Кредитная история: что это и почему важна при сделках с недвижимостью?

Кредитная история (КИ) — это финансовое досье заемщика, в котором отражаются все его взаимоотношения с банками, микрофинансовыми организациями (МФО) и другими кредиторами. Эти данные собирают бюро кредитных историй (БКИ). В России действует несколько таких бюро, среди которых крупнейшими являются:

- Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)

- Скоринг Бюро (ранее Эквифакс)

- Объединенное кредитное бюро (ОКБ)

Реестр всех БКИ можно найти на сайте Банка России.

Кто передает сведения в БКИ?

Информацию о заемщиках в БКИ передают:

-        Банки, МФО и другие кредиторы (включая тех, кто перекупил права по кредиту или закладной)

-        Коллекторские агентства

-        Управляющие компании по долгам ЖКХ (но только по судебным решениям)

Все эти организации обязаны передавать информацию хотя бы в одно бюро, а крупные банки — сразу в несколько.

Какие данные содержатся в кредитной истории?

Кредитная история включает:

ü  Заявки на кредиты и решения по ним

ü  Выданные кредиты и займы

ü  Залоговые обязательства и поручительства

ü  Своевременные платежи и просрочки

ü  Судебные решения по долгам

Информация обновляется в течение 3 дней  после каждого события (с 1 июля 2024 года — в течение 2 дней).

Как долго хранится кредитная история?

Данные в БКИ хранятся 7 лет с момента последнего изменения в кредитной истории. Это значит, что даже после погашения кредита информация о нем останется в отчете еще на протяжении этого срока.

Как узнать свою кредитную историю?

Проверить, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, можно через Госуслуги

Кто может запросить вашу кредитную историю?

ü  Кредитную историю могут получить:

ü  Банки (при выдаче кредита)

ü  Работодатели (при трудоустройстве)

ü  Страховые компании

ü  Покупатели недвижимости  (при проверке финансового состояния продавца)

Можно ли исправить или обнулить кредитную историю?

Полностью удалить или "обнулить" кредитную историю нельзя. Записи о просроченных кредитах остаются в базе бессрочно, если долг не погашен.

Если кредитная история испорчена  по вине мошенников,  ее можно оспорить.

Улучшить кредитный рейтинг можно:

- Погасив все текущие задолженности

- Взяв небольшой кредит и исправно его выплачивая

- Пользуясь кредитной картой и вовремя внося платежи

Со временем положительные записи в истории перекроют негативные, что повысит доверие банков.

Зачем знать свою кредитную историю при сделках с недвижимостью?

Кредитная история важна не только при получении ипотеки, но и при продаже недвижимости.

ü  Для покупателей недвижимости:

Если вы планируете оформить ипотеку, кредитная история — ключевой фактор для банка. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше шансов на одобрение и выгодные условия (низкая ставка, большая сумма).

ü  Для продавцов недвижимости:

Если покупатель приобретает недвижимость в ипотеку, банк может проверять его платежную дисциплину. Проблемы с кредитной историей могут стать причиной отказа в выдаче ипотеки и срыва сделки.

ü   Для покупателей вторичной недвижимости:

При покупке квартиры на вторичном рынке важно убедиться, что у продавца нет предбанкротного состояния. Кредитная история может показать, есть ли у него крупные долги или просрочки, которые могут привести к аресту имущества.

Вывод:

Кредитная история — это не просто отчет, а важный инструмент финансового планирования. Ее состояние влияет на возможность получения ипотеки, условия кредитования и даже успешность сделок с недвижимостью. Регулярная проверка своей КИ и грамотное управление кредитами помогут избежать финансовых проблем и сделать выгодные инвестиции в жилье.