Однако 15 лет — это не максимальный срок выдачи ипотечного кредита. Это срок, в течение которого государство субсидирует льготную ставку по новым договорам, заключённым с 1 октября 2026 года.
Кредит при этом можно оформить, например, на 20 или 25 лет. Но после окончания 15-летнего периода ставка на оставшийся долг изменится по формуле, установленной пунктом 40, подпунктом «л» Правил, утверждённых Решением Минфина России от 22.09.2026 № 25-67381-01850-Р «О порядке предоставления субсидии ПАО "ДОМ.РФ" для возмещения российским кредитным организациям и ПАО "ДОМ.РФ" недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей».
Согласно этому документу после окончания льготного периода будет применяться меньшее из двух значений:
• ставка по кредитному договору на дату заключения + 4 п.п.;
• ключевая ставка ЦБ РФ на 1-е число месяца окончания 15-летнего периода + 3 п.п.
Например, семья с двумя детьми в Санкт-Петербурге покупает недвижимость стоимостью 18 750 000 рублей с первоначальным взносом 20% (3 750 000 рублей) и получает максимальную сумму кредита – 15 000 000 рублей
При первоначальной ставке 10% и ключевой ставке 14% через 15 лет расчёт будет: 14% и 17%. Значит, применится ставка 14%.
Понимая, что в худшем случае максимальная ставка составит 14%, можно принимать решение о покупке такой квартиры и выборе срока кредитования, исходя из своей финансовой ситуации.
Есть ещё один важный момент — общая переплата.
В нашем примере при кредите на 25 лет расчётная общая переплата составляет около 28 750 000 рублей.
Если тот же кредит оформить на 15 лет, при ставке 10% на весь срок переплата составит около 14 010 000 рублей.
Разница ощутима! Но при этом ежемесячный платёж по кредиту на 15 лет будет выше: около 161 000 рублей против 136 000 рублей в первые 15 лет при сроке 25 лет.
То есть выбор срока для покупателя— это компромисс между размером текущего платежа и общей стоимостью кредита, которая теперь будет изменяться больше, чем при действии прошлых условий программы. При длинном сроке важно учитывать не только льготную ставку, но и условия обслуживания оставшегося долга после окончания субсидирования.
Ну и пока остается открытым вопрос – как на практике банки будут оценивать свои финансовые риски и насколько охотно они будут выдавать льготные кредиты на срок более 15 лет.
Многих обеспокоило то, что срок кредитования по семейной ипотеке с 1 октября сокращен до 15 лет. Это дополнительно увеличивает ежемесячный платеж по кредиту, помимо фактора повышения ставки для семей, где не больше троих детей.
Однако 15 лет — это не максимальный срок выдачи ипотечного кредита. Это срок, в течение которого государство субсидирует льготную ставку по новым договорам, заключённым с 1 октября 2026 года.
Кредит при этом можно оформить, например, на 20 или 25 лет. Но после окончания 15-летнего периода ставка на оставшийся долг изменится по формуле, установленной пунктом 40, подпунктом «л» Правил, утверждённых Решением Минфина России от 22.09.2026 № 25-67381-01850-Р «О порядке предоставления субсидии ПАО "ДОМ.РФ" для возмещения российским кредитным организациям и ПАО "ДОМ.РФ" недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей».
Согласно этому документу после окончания льготного периода будет применяться меньшее из двух значений:
• ставка по кредитному договору на дату заключения + 4 п.п.;
• ключевая ставка ЦБ РФ на 1-е число месяца окончания 15-летнего периода + 3 п.п.
Например, семья с двумя детьми в Санкт-Петербурге покупает недвижимость стоимостью 18 750 000 рублей с первоначальным взносом 20% (3 750 000 рублей) и получает максимальную сумму кредита – 15 000 000 рублей
При первоначальной ставке 10% и ключевой ставке 14% через 15 лет расчёт будет: 14% и 17%. Значит, применится ставка 14%.
Понимая, что в худшем случае максимальная ставка составит 14%, можно принимать решение о покупке такой квартиры и выборе срока кредитования, исходя из своей финансовой ситуации.
Есть ещё один важный момент — общая переплата.
В нашем примере при кредите на 25 лет расчётная общая переплата составляет около 28 750 000 рублей.
Если тот же кредит оформить на 15 лет, при ставке 10% на весь срок переплата составит около 14 010 000 рублей.
Разница ощутима! Но при этом ежемесячный платёж по кредиту на 15 лет будет выше: около 161 000 рублей против 136 000 рублей в первые 15 лет при сроке 25 лет.
То есть выбор срока для покупателя— это компромисс между размером текущего платежа и общей стоимостью кредита, которая теперь будет изменяться больше, чем при действии прошлых условий программы. При длинном сроке важно учитывать не только льготную ставку, но и условия обслуживания оставшегося долга после окончания субсидирования.
Ну и пока остается открытым вопрос – как на практике банки будут оценивать свои финансовые риски и насколько охотно они будут выдавать льготные кредиты на срок более 15 лет.
